Od momentu gdy powstał środek płatniczy, a zatem w czasach, gdy handlujące ludy chciały czegoś, co doprowadziłoby, ze mogłyby przenosić wartość rzeczy na dystans bez konieczności transportu owych rzeczy, zachodzi coraz silniejszy postęp wszelakiego rodzaju wymiany pieniężnej. Pierwsze ludy, jakie stanęły przed tego rodzajum problemem były te, które zajmowały się handlem. Właśnie tego rodzajum ludem byli Fenicjanie, którzy środek płatniczy wymyślili. Głownie wynikało to z faktu, iż nie dysponowali oni adekwatnie dużych okrętów, jak Grecy by przemieszczać znaczne ilości towarów. Ponadto błyskawicznie dostrzegli, że tak metoda postępowania jest po prostu niekorzystna. W związku z tym właśnie środek płatniczy w postaci na początku złota, a potem monet z niego wybijanych stał się pewnego typu potwierdzeniem dysponowanych rzeczy. Natomiast wymiana pieniądza kształtowała się dalej coraz bardziej i w pewnym momencie pojawiła się potrzeba przewożenia coraz większych sum na oddalone odległości. Było to tak samo skomplikowane, jak przewożenie samego towaru. W związku z tym pojawił się w wymianie kredyt, który także zaczął podlegać kolejnym transformacjom. Na początku kredyt, bowiem dowiódł samo istnienie wartości pieniądza. Można oznajmić, że papier kredytowy przenosił wartość pieniądza z jednego miejsca na drugie bez konieczności samego przenoszenia kredytu.